Crédito hipotecario para todos

Sí es posible hacerse de una casa. Comprar una vivienda nueva o usada es posible a través de un banco, de alguna sofom hipotecaria o de entidades públicas como el Infonavit y el Fovissste.

En los últimos años, estas instituciones financieras han flexibilizado los requisitos que solicitan para otorgar créditos hipotecarios. Gracias a ello, padres e hijos han podido sumar sus créditos de Fovissste o Infonavit, y lo mismo han hecho parejas donde los dos son económicamente activos. Incluso para quienes trabajan por su cuenta, algunas instituciones bancarias han diseñado productos hipotecarios que se adaptan a sus necesidades y garantías.

Los créditos hipotecarios son tan diversos como tarjetas de crédito hay. Sus tasas de interés, condiciones de plazo, pagos iniciales o requisitos de otorgamiento dependen de quién los otorga, del monto a financiar y de la capacidad de pago del solicitante.

Antes de iniciar con la evaluación de créditos, sería deseable que repararas en lo siguiente:

1.- Evaluar a quién le vas a pedir un crédito hipotecario.

Tómate todo el tiempo del mundo para ver qué ofrecen los bancos y sofomes (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple). Verifica ante la Condusef (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) que estén registrados debidamente (sobre todo si se trata de una entidad no bancaria) y si no tienen récord de quejas.

Si calificas para obtener un crédito de Fovissste o Infonavit, también ahí encontrarás varias opciones, incluso algunas que contemplan la combinación de recursos con un banco.

Lee con detenimiento los documentos que te entreguen, particularmente las letras chiquitas, en ellas viven importantes detalles que de no evaluarse con cuidado, se pueden traducir en posteriores dolores de cabeza. Por ejemplo, tal vez no sepas que algunos créditos con tasa fija baja cobran penalizaciones por pago anticipado, esa instrucción normalmente no aparece en negritas.

2.- ¿Cuánto va a costar el crédito y en qué moneda?

Solo la tabla de amortización te dará el monto final a pagar, con todo e intereses y mostrará claramente el plazo del financiamiento. Ver de forma independiente los porcentajes del CAT o la tasa de interés hará que tomes un crédito en función del número y ese factor no siempre determina si el crédito es mejor que otros.

Por otra parte, que el crédito se otorgue en México no significa que deba ser en pesos. Verifica si estás a punto de adquirir un producto hipotecario en dólares, pesos o UDIS (Unidades de Inversión). Éstas últimas y las monedas extrajeras harán que tu financiamiento dependa del tipo de cambio o que se fije una conversión promedio.

3.- ¿Cuánto dinero necesito, además del crédito?

El financiamiento que obtengas para comprar una propiedad solo cubrirá una parte del valor de ésta. Cuando llegué el momento de comprar deberás tener un ahorro para cubrir:

• Gastos de investigación
• Gastos notariales
• Avalúo de la propiedad
• Comisiones administrativas y seguros
• Enganche de al menos 20% del valor de la propiedad.

Sí, si es posible hacerse de una casa o departamento basta con que ahorres un poco, desde ya, para que cuando sea el momento de cristalizar el plan estés preparado.

Alfredo Bazúa Witte / Notario 230 de la Ciudad de México